雨绸缪防 信用评级 崩坏

2019冠状病毒病疫情期间,许多国人和企业的收入备受冲击;所幸,政府及时推出各种应急措施,包括允许暂缓偿还银行贷款,让许多受影响的国人暂松口气。

不过,随着暂缓还贷的措施终究会在今年结束,国人也必须尽快面对现实,尽早部署还款,以防出现财务危机。

然而,有专家指出,很多国人似乎仍未有这种危机感。无法在暂缓还贷期结束后恢复还款者,若不尽速联络银行商讨对策,恐怕将导致个人信评受损,未来亦难再申请新贷款。

且听大马信贷资料局总执行长黄碒翔授招,如何保持个人良好信用评分纪录。

无力还贷速求救

管控期间,虽然有不少行业停工和裁员,但政府也在不停派钱和给予还款宽限,加上马股一派欣欣向荣,不少手头松动的国人似乎仍活在歌舞升平的幻象中。不过,暂缓还贷终究会结束,因为银行不能没完没了地为客户提供暂缓还贷而承担成本。

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财政部早前预计,6个月长的暂缓还贷期,已让国内银行的损失超过64亿令吉。

更糟的是,银行可发放新贷款的能力,也被削弱了790亿令吉。这意味着,暂缓还贷期结束后的情况仍不乐观。

大马信贷资料局(Credit Bureau Malaysia)总执行长黄碒翔接受《南洋商报》专访时直指,有了暂缓还贷措施,许多大马人更加安于现状,似乎不知危机将会杀到。

评估现金流还款力

虽然首相丹斯里慕尤丁在7月29日直播中亲自宣布,暂缓还贷期有条件延长3个月,但这只对特定目标群体有效,大多数不符合条件的国人,仍然必须在9月30日后恢复还款。

他指出,国人应趁现在立刻审视自身的现金流和收入有否受影响,并评估在暂缓还贷期结束后的还款能力。

如果贷款者认为自己无法在暂缓还贷期结束后按时还款,应立刻联络银行商讨对策。

“如果你等到暂缓还贷期结束后才行动,在第7个月、8个月和9个月继续拖欠债务,将会造成信用评分继续恶化,未来也会更难借贷。”

他也指出,在3月前已开始拖欠债务的国人,其信贷评分在暂缓还贷期间依然会继续恶化。

“如果你在疫情危机前维持良好纪录,那恭喜你,你的信用评分在这6个月内将不受影响;但是,若你的评分已经不佳,这6个月的评分将继续受损。”

他举例,如果你在暂缓还贷期间,已经有拖欠1个月的纪录,这纪录将会在这6个月内重复记录。

“这意味着,这6个月期间每个月的还款记录,都是拖欠1个月的状态。”

黄碒翔指出,如果可以早知道,他会建议有能力还款但已拖欠的客户不要暂缓还款,防止信贷评分继续恶化。 

发新债偿还旧债  银行贷款者双赢

黄碒翔透露,大马信贷资料局已经建议银行,通过发放新贷款,让受影响的中小企业暂时以新债填旧债,取代延长暂缓还贷措施。

“新贷款必须要有附带条件,即只可用于偿还旧债,并且是低利率或甚至零利率,这样即可以解决企业的流动现金问题,而银行方面又可录得贷款增长,以及降低违约风险。”

他点出,这个方法会比实施暂缓还贷措施更好,因为银行无需调整现有的电脑系统。

“因此,无法偿债者应该先尝试申请新贷款。如果无法达成最佳方案,那可能只能重新安排及重组(R&R)贷款了。”

在一般情况下,重组贷款将会影响信用评分。因此,在走到这一步前,必须先谨慎地确认是否已无其他解决方法。

但是,为助国人和企业渡过疫情难关,国行早前已经宣布,今年内申请重组贷款将不记录在中央信贷参考资讯系统(CCRIS)内。

不过,2020年12月31日后申请重组贷款的话,将会如一贯做法记录在CCRIS内。

不要拖到找AKPK

黄碒翔提醒,国人不要拖到无力偿还贷款而要找信贷咨询与债务管理机构(AKPK)协助,因为走到这一步时,信用评分将会严重受损。

“当然,如果只是单纯找AKPK咨询了解情况,不会留下任何纪录,但若需要AKPK开始行动,那评分将会受损。”

此外,他也点出,平时就应该要照顾财务健康,更以身体健康做比喻,信用报告就如身体检查报告,而找AKPK协助就如同已经病入膏肓要入院医治。

中年信贷危机最大

黄碒翔指出,根据该机构一直以来收集的数据和经验,老中青三代中,中年人应该是最可能面临最大信贷危机的一群。

“年轻人因为资产不多和信贷历史不足,通常无法获得银行给予贷款,因此也较不会受这一次的信贷危机影响;而老年人一群大多属于已经上岸或退休的一群,理应已有足够储备。”

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他进一步点出,中年人大多还在供车供房,有些经营生意之外,还需负担家庭开销,因此应是债务最沉重的一群。

另外,受损的信贷评分,可能需时两年才能改善复原。

“即使立刻恢复还款,已受损评分也不会立刻改善。至少需要1年半载且恢复稳定还款,才能修复受损的评分。”

定时检视防止欺诈

黄碒翔提醒,中小企业老板应该每年至少检阅信贷报告一次,除了可以了解自身的财务健康,也能防止商业诈骗发生。

“曾有客户在检阅信贷报告时,发现一笔没有申请过的贷款,并且已属于违约状态,严重影响评分。”

他点出,这种情况属于身分被盗用的欺诈案。有人盗用客户的身分申请贷款,之后卷款而逃。

“通常罪犯会在首两个月准时还款,以免打草惊蛇。”

因此,他建议企业应每年定时检阅信贷报告,防止此类事情发生影响公司。

评级FF以下难借贷

如何解读评级制度?什么评级以下难贷款?

黄碒翔指出,大马信贷资料局的评级制度共分为12评级,为“AA”至“JJ”、“X”、“Y”和“Z”。

其中,“AA”至“CC”为低风险组;“DD”至“FF”为中等风险组;“GG”至“JJ”为高风险组。

“通常‘FF’以下,已较难获得银行批准贷款申请。”

至于“X”评级是该局独创的制度,旨在为没有还款历史或还款数据较少的个人提供相应参考。

因此,获得“X”评级的,属于刚拿到信贷便利、一般不超过3个月的人。

“Z”评级属于违约,内分7等级小组,为Z1-Z7;一旦拖欠偿还贷款90天或以上,将被归类为“Z1”小组。

此外,若进行贷款重组,这些人将被纳入Z2和Z3组。

寻找AKPK协助者,会被纳入Z4组;而被纳入Z5和Z6组,这些人的贷款通常已被视为部分注销或全数注销。

“被列入Z7组者,通常就是已经是需要面对债主采取法律行动。”

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